Một trong những điều khách hàng thắc mắc nhiều nhất trong quá trình vay vốn đó là “Lãi suất điều chỉnh là gì?”. Những thông tin gì về lãi suất điều chỉnh mà khách hàng cần biết đến? Hãy cùng tìm hiểu rõ hơn các thông tin về lãi suất điều chỉnh trong bài viết dưới đây.
Lãi suất điều chỉnh là gì?
Lãi suất điều chỉnh là một trong những loại lãi suất hiện được áp dụng tại các ngân hàng. Đây là loại lãi suất thay đổi liên tục trong suốt thời gian vay vốn và được điều chỉnh dựa vào sự biến động của lãi suất thị trường.
Sự điều chỉnh của lãi suất được thực hiện dựa trên những thoả thuận của các tổ chức tín dụng với khách hàng cũng như kỳ hạn điều chỉnh dựa theo các quy định của pháp luật.
Các đặc điểm của lãi suất điều chỉnh
Lãi suất điều chỉnh có các đặc điểm sau:
- Mức độ điều chỉnh lãi suất và kỳ hạn điều chỉnh lãi suất sẽ được ngân hàng thoả thuận trực tiếp với khách hàng tại thời điểm ký kết hợp đồng. Kỳ hạn điều chỉnh thường được áp dụng là 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm/lần
- Tại thời điểm điều chỉnh, mức lãi suất sẽ bị ảnh hưởng bởi sự biến động của lãi suất trên thị trường. Nếu lãi suất thị trường tăng, lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng và ngược lại, khi lãi suất thị trường giảm, lãi suất sẽ được điều chỉnh giảm
- Lãi suất điều chỉnh được điều chỉnh dựa theo chỉ số lạm phát và chỉ số lãi suất tham chiếu
- Phương thức lãi suất này thường được áp dụng với các gói gửi tiết kiệm và gói vay dài hạn, được áp dụng chủ yếu tại các Ngân hàng Thương mại
- Khi lãi suất tăng, khách hàng gửi tiết kiệm sẽ được hưởng lợi, còn khách hàng vay vốn sẽ được hưởng lợi khi lãi suất giảm và ngược lại
- Khách hàng gửi tiết kiệm cũng như khách vay vốn sẽ khó dự đoán được lãi suất các kỳ sau ngoại trừ các kỳ vay/gửi đầu tiên
Phương pháp tính lãi suất điều chỉnh
Tuy bị ảnh hưởng bởi sự thay đổi của lãi suất thị trường, nhưng để đảm bảo sự an toàn cho bên vay lẫn bên cho vay, lãi suất điều chỉnh vẫn được tính dựa theo công thức:
Lãi suất điều chỉnh = Lãi suất tham chiếu + Biên độ vay vốn
Trong đó:
- Lãi suất tham chiếu được tính dựa vào thời gian vay vốn của khách hàng. Nếu thời gian vay dưới 12 tháng, khoản vay sẽ được tính là khoản vay ngắn hạn và lãi suất tham chiếu được sử dụng là lãi suất tiền gửi kỳ hạn 12 tháng. Nếu thời gian vay trên 12 tháng, khoản vay sẽ được tính khoản vay dài hạn và lãi suất tham chiếu được sử dụng là lãi suất tiền gửi kỳ hạn 13 hoặc 24 tháng
- Biên độ vay vốn được tính nhờ sự chênh lệch giữa lãi suất cho vay (lãi suất đầu ra) và lãi suất huy động/lãi suất tiền gửi (lãi suất đầu vào). Sự chênh lệch càng lớn thì lợi nhuận mà Ngân hàng thu về sẽ càng nhiều
Trường hợp nào nên lựa chọn lãi suất điều chỉnh?
Không chỉ dừng lại ở việc tìm hiểu lãi suất điều chỉnh là gì, chúng ta cũng cần biết xem lãi suất điều chỉnh sẽ phù hợp để sử dụng trong những trường hợp nào.
Do tính biến động của lãi suất điều chỉnh, các doanh nghiệp hoặc khách hàng cá nhân chỉ nên lựa chọn hình thức lãi suất này khi:
- Doanh nghiệp/khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiết kiệm dài hạn (trên 12 tháng) hoặc ngược lại, khi cần vay vốn trong thời gian ngắn (dưới 12 tháng)
- Doanh nghiệp/khách hàng cá nhân có khả năng đánh giá được xu hướng biến động của lãi suất thị trường, nắm rõ các kỳ điều chỉnh và phân tích được quy luật thay đổi của lãi suất
Nếu doanh nghiệp/khách hàng cá nhân thuộc vào một trong hai trường hợp trên thì lãi suất điều chỉnh sẽ là sự lựa chọn tối ưu, giúp khách hàng có thể đưa ra quyết định đáo hạn kịp thời trước khi lãi suất được điều chỉnh.
Kết luận
Mong rằng những thông tin mà vài viết cung cấp đã giúp bạn hiểu được lãi suất điều chỉnh là gì, cũng như đặc điểm và phương pháp tính lãi suất điều chỉnh để từ đó có thể lựa chọn được loại hình lãi suất phù hợp để gửi tiết kiệm hoặc vay vốn
